Obvladovanje plačilnih izzivov v globalnem elektronskem poslovanju

Plačilni izzivi, s katerimi se soočajo trgovci

Čeprav se nemoten pretok plačil in urejen nabor metod slišita idealno, pa izvajanje in upravljanje tega sistema za trgovce ni majhen zalogaj. Pri delu s podjetji, ki se širijo na področju e-trgovine, sem iz prve roke spoznal različne težave, s katerimi se soočajo pri upravljanju obsežnih plačil. Tukaj je nekaj najpogostejših ovir in pasti ter zakaj so pomembne:

📌 Tehnične integracije in zapletenost

Za podporo več načinov in ponudnikov plačil morajo trgovci pogosto izvesti zapletene tehnične integracije. Vsak plačilni prehod ali ponudnik ima lahko svoj API, svoje posebnosti in svoje zahteve glede vzdrževanja. Če se odločite, da boste ponudili pet različnih plačilnih možnosti, boste morda na koncu žonglirali s petimi različnimi integracijami (razen če za njihovo konsolidacijo uporabite agregator ali orkestracijsko plast). Veliko rastočih podjetij ima težave z vzpostavitvijo teh plačilnih sistemov, zlasti na začetku. Za brezhibno integracijo je potrebno specializirano znanje – slabo izveden plačilni API lahko povzroči neuspešne transakcije ali celo varnostne ranljivosti. Vsak trgovec nima velike tehnične ekipe, zato namenjanje ur za razvijalce plačilom pomeni manj časa za druge funkcije. Zato nekateri trgovci omejijo načine, ki jih ponujajo, samo zaradi bremena integracije. Drugi se odločijo za to, a se nato znajdejo v situaciji, ko morajo reševati težave v več sistemih. Eden od načinov, kako industrija rešuje to težavo, so platforme za orkestracijo plačil, ki delujejo kot enotna plast za upravljanje več ponudnikov plačil. Te platforme lahko zmanjšajo obremenitev tehnične ekipe trgovca, saj skrbijo za povezave in zagotavljajo enoten vmesnik. Omogočajo lahko tudi pametno usmerjanje (pošiljanje transakcije k drugemu ponudniku, če en ponudnik odpove) za povečanje zanesljivosti. Vendar je uporaba takšnih platform sama po sebi integracija in pogosto precejšnja naložba.

📌 Skladnost in zapletenost predpisov

Plačila so strogo regulirana, in to upravičeno, saj se ukvarjajo s pretokom denarja in osebnimi podatki. Trgovci se pogosto zapletejo v mrežo predpisov: PCI DSS za varnost kartic, GDPR ali drugi zakoni o zasebnosti podatkov, PSD2 in pravila o močni avtentikaciji v Evropi, AML/KYC, če obdelujejo določene transakcije, in tako naprej. Za trgovca, katerega osnovna dejavnost je maloprodaja in ne finance, je to lahko preobremenjujoče. Zanemarjanje skladnosti je nevarno – lahko vodi do kazni ali prekinitve sodelovanja s plačilnimi partnerji. Kljub temu številna zagonska podjetja ter mala in srednje velika podjetja te vidike sprva spregledajo.

Kot je opozoril eden od strokovnjakov s področja fintech, se podjetja v zgodnji fazi običajno osredotočajo na tehnologijo in uporabniški vmesnik, vendar je skladnost “temeljnega pomena za močno in trajno poslovanje” in ne le odkljukano polje. Če ste trgovec, boste morda morali vlagati v pooblaščence za skladnost ali pa nekatere naloge zagotavljanja skladnosti oddati v zunanje izvajanje svojim ponudnikom plačilnih storitev. Vendar pa je zanašanje na ponudnike mogoče le do neke mere; na koncu je za svoj konec odgovoren trgovec. Na primer, tudi če uporabljate prehod tretje osebe (torej se podatkov o karticah ne dotikate neposredno), morate še vedno zakonito ravnati s podatki strank in se ustrezno odzvati na stvari, kot so spori v zvezi s povračilom stroškov. Pri čezmejni prodaji se regulativna zapletenost podvoji – vsaka država ima lahko svoje zakone o varstvu potrošnikov ali zahteve za obdelavo plačil.

📌Svetovanje o upravljanjugoljufijin varnosti

Kot smo že omenili, je preprečevanje goljufij nenehna bitka. Veliki trgovci imajo pogosto celotne ekipe ali izpopolnjene sisteme, namenjene spremljanju transakcij, pregledovanju označenih naročil in prilagajanju pravil o goljufijah. Manjši trgovci se lahko v celoti zanašajo na osnovne preglede goljufij, ki jih ponuja njihov ponudnik plačilnih storitev (PSP). Vendar se z večanjem obsega poslovanja pokažejo omejitve, ki jih prinaša zanašanje zgolj na vnaprej določene ponudbe ponudnikov plačilnih storitev. Splošni filter za goljufije je lahko za vaš poslovni model prestrog (blokira dobre stranke) ali preohlapen (prepušča goljufije). Za njegovo prilagoditev je potrebno znanje in včasih dodatna orodja. Obvladovanje goljufij pomeni tudi obvladovanje povratnih plačil (ko stranke izpodbijajo plačila). Vsako povračilo ne pomeni le potencialnih stroškov prihodkov in blaga, temveč tudi pristojbine in poslabšanje položaja pri obdelovalcih plačil. Zaradi visoke stopnje povračil se lahko trgovec znajde celo na črni listi kartičnih omrežij. Zato se trgovci soočajo z izzivom: kako ohraniti nizko stopnjo goljufij, ne da bi pri tem negativno vplivali na stopnjo konverzije. Za to je pogosto treba vlagati v boljše rešitve za odkrivanje goljufij (nekatere uporabljajo strojno učenje, prstne odtise naprav itd.) ali zaposliti analitike za goljufije. To so stroški in zapleti, ki niso očitni, ko podjetje šele začenja. Kot je poudarjeno v enem od pronicljivih poročil, je vsako zavrnjeno plačilo, ki bi lahko bilo odobreno, izgubljena prodaja, kar v svetovnem merilu pomeni velike izgube. Zato morajo trgovci optimizirati stopnjo odobritve (včasih tako, da imajo več povezav za pridobivanje ali rezervnih možnosti), hkrati pa še vedno loviti goljufije – zelo občutljivo ravnovesje.

📌 Več ponudnikov in razdrobljenost

Ko se trgovec širi na nove trge, pogosto ugotovi, da en ponudnik plačilnih storitev (PSP) ne more opraviti vsega. Morda njihov glavni ponudnik plačilnih storitev ne podpira priljubljene lokalne plačilne metode v državi X, zato za to vključijo dodatnega strokovnjaka. Ali pa ugotovijo, da je stopnja avtorizacije v državi Y pri njihovem trenutnem pridobitelju slaba, zato dodajo še enega. Sčasoma lahko ti scenariji privedejo do razdrobljenih plačilnih nastavitev: različni prehodi za različne regije ali metode. Upravljanje vsega tega je lahko nočna mora. Usklajevanje postane zapleteno – od vsakega ponudnika lahko dobite ločena poročila in jih morate združiti, da seštejete prodajo. Če stranka zahteva vračilo, morate ugotoviti, kateri sistem je obdelal njeno plačilo. Orkestracija plačil je tu potencialna rešitev: lahko centralizira več ponudnikov na eni platformi, avtomatizira pametno usmerjanje in zagotovi enotno nadzorno ploščo. Vendar vsa podjetja še niso na tej stopnji ali si ne morejo privoščiti takšnih rešitev. Brez orkestracije morajo trgovci pogosto zgraditi notranje nadzorne plošče in logiko za upravljanje spleta plačilnih tokov. To je izziv, ki zahteva tako inženirske kot operativne napore.

📌 Odvisnost od funkcij in časovnega načrta ponudnika plačilnih storitev

Veliko trgovcev zaradi preprostosti uporablja tretjega ponudnika plačilnih storitev. To običajno pomeni, da so vam na voljo le funkcije, ki jih ponuja ponudnik plačilnih storitev. Takšna situacija je lahko omejujoča. Če na primer ponudnik plačilnih storitev ne podpira nove plačilne metode, ki se uveljavlja, morate čakati in upati, da jo bodo dodali, ali pa jo integrirati prek drugega ponudnika (z zgoraj omenjenimi težavami pri plačilih). Če orodja ponudnika plačilnih storitev za goljufije ne zaznavajo nove vrste prevar, morda ne boste imeli dovolj prožnosti za hitro prilagajanje. Medtem ko nekateri ponudniki plačilnih storitev ponujajo obsežne možnosti prilagajanja, pa drugih v veliki meri ni mogoče prilagoditi. Z vezanostjo na eno platformo lahko pride do vezanosti na ponudnika, pri čemer je prehod na drugo rešitev ali dodajanje novih zmožnosti zelo drag (ker bi se morali ponovno integrirati ali celo prositi stranke, da prenesejo shranjene plačilne podatke). Zato se nekateri večji trgovci odločijo za več lastnih rešitev ali uporabo več ponudnikov plačilnih storitev, da ne bi vse svoje moči vložili v eno košarico. Vendar ima žongliranje z več sistemi svoje stroške, kot smo že omenili. Gre za kompromis: udobje enega ponudnika plačilnih storitev v primerjavi s prilagodljivostjo bolj prilagojenega pristopa. Trgovci morajo proaktivno komunicirati s svojimi ponudniki plačilnih storitev, se zavzemati za bistvene funkcije in imeti rezervni načrt, če njihove potrebe niso izpolnjene. Vnaprej določena ponudba ponudnika plačilnih storitev lahko vključuje tudi strukture nadomestil, ki niso optimalne (npr. morda bi z neposrednimi bančnimi plačili prihranili pri nadomestilih, vendar če jih ponudnik plačilnih storitev nativno ne podpira, ostanete pri dražjih metodah).

📌 Težave z obsegom in zmogljivostjo

Z večanjem obsega poslovanja lahko plačilni sistem, ki je dobro deloval v majhni trgovini, začne naleteti na omejitve. Obstajajo tehnična vprašanja glede skaliranja (zagotavljanje, da lahko blagajna prenese skoke prometa, da vas plačilni prehod ne duši itd.) in tudi finančna vprašanja (večje količine lahko zahtevajo boljše tarife ali sprožijo večje zahteve po rezervah s strani procesorjev). Izziv, s katerim se soočajo trgovci, je ponovna pogajanja in optimizacija pri povečevanju obsega – to lahko vključuje sodelovanje z več bankami ali ponudniki plačilnih storitev, da bi dosegli boljše stopnje transakcij, ali nadgradnjo na načrte za podjetja zaradi večje zanesljivosti. Za vse to sta potrebna čas in znanje. Poleg tega novi trgi pogosto pomenijo nove valute in potrebo po pretvorbi valut, kar povečuje pomen deviznih tečajev in včasih tudi regulativnih ovir (npr. imeti lokalne subjekte ali lokalne bančne račune za učinkovito repatriacijo sredstev).

📌 Regulativna raznolikost in posodobitve

Zlasti pri mednarodnem poslovanju morajo trgovci slediti nenehno razvijajočemu se regulativnemu okolju. Eno leto je to PSD2 v EU, ki zahteva dvostopenjsko avtentikacijo pri plačilih; drugo leto je to morda nov zakon o pravicah potrošnikov v Braziliji, ki vpliva na to, kako je treba obravnavati vračila; drugje lahko država uvede lokalizacijo podatkov (plačilni podatki morajo biti shranjeni v državi). To niso hipotetični primeri – do njih prihaja redno. Na primer, zaradi evropskih predpisov je v zadnjih letih veliko trgovcev uvedlo 3D Secure 2.0, da bi izpolnili zahteve direktive PSD2 za močno avtentikacijo strank. To je bil za številna podjetja pomemben projekt, ki je včasih povzročal trenja s strankami, dokler ni bil odpravljen. Neizpolnjevanje zahtev pomeni, da lahko banke zavrnejo transakcije ali naložijo globe. Zato trgovci ugotavljajo, da potrebujejo bodisi notranjo ekipo bodisi zunanje svetovalce, ki nenehno spremljajo regulativno okolje za plačila in usmerjajo potrebne spremembe.

Jasno je, da je upravljanje spletnih plačil večplasten izziv. To ni tako preprosto, kot da “samo priključite blagajno”. Najuspešnejši trgovci pristopajo k plačilom kot k strateški funkciji poslovanja. Zanjo namenijo vire – bodisi lastne strokovnjake bodisi zaupanja vredne plačilne partnerje -, saj se zavedajo, da je lahko dobro naoljena plačilna operacija konkurenčna prednost (večja konverzija, manjše izgube), medtem ko je lahko nestabilna operacija ozko grlo ali odgovornost.

Eden od trendov za pomoč pri reševanju teh plačilnih izzivov je, kot že omenjeno, porast plačilne orkestracije in poenotenih plačilnih platform. Cilj teh rešitev je obvladovanje velikega dela zapletenosti: enkrat se integrirate s plastjo orkestracije, ta pa se poveže z več plačilnimi metodami, optimizira usmerjanje in zagotavlja enoten pogled na podatke. Prav tako lahko odpravi nekatera bremena v zvezi z zagotavljanjem skladnosti. Vendar morajo trgovci oceniti, ali takšna rešitev ustreza njihovi velikosti in poslovnemu primeru, saj doda še enega partnerja v verigi. Na koncu morajo biti trgovci proaktivni: zgodaj morajo vlagati v trdno plačilno infrastrukturo in strokovno znanje, namesto da bi plačila obravnavali kot naknaden ukrep. Če menite, da je dobro ravnanje s plačili drago, poskusite s slabim ravnanjem s plačili – neuspešna plačila in goljufije lahko stanejo veliko več kot pravilno ravnanje od samega začetka.

Banke in fintech podjetja: razvijajoči se plačilni ekosistem

Tradicionalno so bile banke osrednjega pomena za plačila (navsezadnje izdajajo kartice in vodijo račune), vendar niso bile vedno znane po inovacijah ali prilagodljivosti pri storitvah za trgovce. V zadnjih nekaj letih pa banke širijo svoje plačilne storitve in sklepajo partnerstva s fintech podjetji, da bi bolje ustregle sodobnemu, digitalnemu svetu poslovanja. To spreminjajoče se okolje je pomembno za trgovce, saj lahko prinese nove možnosti in izboljšave na področju čezmejnih plačil in plačilnih izkušenj strank.

➤ Digitalne denarnice in mobilne aplikacije bank

Številne banke po svetu so uvedle lastne digitalne denarnice ali mobilne plačilne aplikacije. Zavedale so se, da bodo vrzel zapolnila tehnološka podjetja, če strankam ne bodo ponudila prijaznega načina plačevanja prek pametnih telefonov. Nekatere banke na primer strankam omogočajo, da plačujejo vrstnikom ali trgovcem neposredno prek mobilne aplikacije banke, pri čemer uporabijo samo telefonsko številko ali kodo QR. Banke tudi vse bolj podpirajo integracije z večjimi mobilnimi denarnicami (tako lahko stranka svojo debetno kartico preprosto doda v mobilno denarnico in jo uporablja prek spleta ali brezstično). S tem banke ostajajo pomembne pri vsakodnevnih transakcijah svojih strank. Za trgovce to pomeni, da boste na blagajni morda začeli videvati možnosti plačevanja, ki so v bistvu denarnice, podprte s strani bank. Sprejemanje plačil iz teh bančnih aplikacij je lahko včasih tako preprosto kot dodajanje nove metode prek vašega pridobitelja in pogosto poteka po tirnicah za takojšnje bančne prenose. Prednost je zaupanje in doseg – potrošniki zaupajo svojim bankam, in če vam lahko njihova bančna aplikacija plača neposredno, je to ena ovira manj. V nekaterih regijah so banke iz več držav celo sodelovale pri izdelavi medbančnih denarnic, ki delujejo na mednarodni ravni.

➤ Medsebojna povezava (P2P) je postala komercialna

V prejšnjem razdelku smo omenili aplikacije P2P. Zanimivo je, da jih na nekaterih trgih vodijo banke ali konzorciji bank. Obstajajo na primer medbančne plačilne storitve P2P (kjer se več bank združi in omogoči takojšnje prenose med svojimi strankami, pogosto prek preprostega vzdevka, kot je e-pošta ali telefon). Pomemben primer je sistem v ZDA, ki ga je uvedla mreža večjih bank in omogoča takojšnja plačila P2P. Te storitve P2P, ki jih podpirajo banke, zdaj vstopajo na področje maloprodaje in strankam omogočajo, da podjetjem plačujejo enako preprosto kot prijateljem. Če je tak sistem priljubljen na vašem ciljnem trgu, ga boste želeli sprejeti. Dobra novica je, da banke običajno zagotovijo jasen način, kako se lahko podjetja pridružijo (pogosto prek lastne banke trgovca). Dejstvo, da banke podpirajo P2P za maloprodajo, pomeni enostavnejša plačila, pogosto v realnem času, ki se nakažejo neposredno na vaš račun, z nizkimi provizijami. To je znak, da banke prepoznavajo in se prilagajajo inovacijam, ki so jih v uporabniško izkušnjo prinesle fintehi.

➤ Partnerstva fintech podjetij za čezmejna plačila

Čezmejna plačila (pošiljanje ali prejemanje denarja na mednarodni ravni) so bila v preteklosti počasna in draga, če so se izvajala prek tradicionalnih bank (pomislite na bančne prenose ali korespondenčno bančništvo). Podjetja fintech so v tem videla priložnost in so oblikovala rešitve za hitrejše in cenejše čezmejne tokove. Banke se tega zavedajo in vse pogosteje sodelujejo s fintech podjetji, da bi izboljšale svojo ponudbo. Po poročilih iz panoge približno 62 % bank aktivno raziskuje partnerstva s fintech podjetji, da bi izboljšale rešitve za čezmejna plačila. Ta partnerstva lahko privedejo do tega, da bodo banke v ozadju uporabljale fintech platforme za pošiljanje denarja v tujino v nekaj minutah namesto v nekaj dneh in ponujale boljše menjalne tečaje. Za trgovce v e-trgovini to lahko pomeni izboljšave, kot so hitrejša poravnava mednarodne prodaje, možnost učinkovitejšega plačevanja tujih dobaviteljev ali prejemanja sredstev od tujih strank in celo nove storitve, kot so večvalutni računi (kjer banka trgovcu omogoča, da ima enostavno stanje v različnih valutah). Nekatere banke vključujejo storitve, ki jih poganja fintech in ki samodejno usmerjajo transakcije po najcenejši ali najhitrejši poti po vsem svetu. Širitev na tem področju je obetavna za trgovce, ki poslujejo po vsem svetu – pomeni, da bi se lahko stare bolečine pri čezmejnih plačilih postopoma zmanjšale, ko bodo banke sprejele sodobne tehnologije.

➤ Banke, ki ponujajo storitve in platforme za trgovce

Še en trend je, da se banke krepijo in ponujajo celovitejše rešitve za trgovce, včasih v konkurenci s čistimi obdelovalci plačil. Banke že dolgo ponujajo osnovne trgovske račune za obdelavo kartic, zdaj pa gredo nekatere še dlje in ponujajo celovite plačilne prehode, rešitve za spletne blagajne in celo storitve z dodano vrednostjo, kot sta analitika ali integracija zvestobe. To pogosto počnejo tako, da pridobijo zagonska podjetja fintech ali pa rešitve fintech označijo z belimi nalepkami. Banka lahko na primer ponudi vtičnik za e-trgovino, ki vključuje blagajno z več lokalnimi plačilnimi metodami – nekaj, za kar bi se v preteklosti obrnili na specializiranega ponudnika plačilnih storitev. Prednost za trgovce, ki uporabljajo rešitev banke, bi lahko bila tesnejša integracija z bančnimi storitvami (na primer vse od posojil do upravljanja zakladnice pod eno streho) in potencialno boljše provizije (ker lahko banke izločijo nekatere posrednike). Vendar morajo banke še vedno dohitevati uporabniško izkušnjo; zato se mnoge odločajo za partnerstvo s fintechi ali tehnološkimi podjetji, ki so odlični pri UI/UX.

➤ Boljša podpora čezmejnemu elektronskemu poslovanju

Številne banke se zavedajo, da njihove poslovne stranke (trgovci) ne poslujejo več samo lokalno. Tudi majhna podjetja lahko prek spletnih tržnic ali lastnih spletnih strani prodajajo globalno. To sili banke, da ponujajo funkcije, kot so dinamična pretvorba valut (tako lahko trgovec strankam zaračuna stroške v lokalni valuti, poravnavo pa opravi v valuti trgovca), računi v več valutah ali lažji dostop do mednarodnega acquiringa. Prav tako opažamo, da se nekatere banke pridružujejo mednarodnim pobudam ali omrežjem, da bi olajšale čezmejna plačila (na primer sodelovanje v novih omrežjih za plačila v realnem času, ki delujejo na mednarodni ali vsaj regionalni ravni). Vsa ta prizadevanja pomenijo, da v bližnji prihodnosti trgovci morda ne bodo potrebovali toliko ločenih ponudnikov za različne države – njihova glavna banka ali pridobitelj bi lahko zlahka opravila več globalnih transakcij.

➤ Konvergenca fintech-bank

Meja med bankami in ponudniki plačilnih storitev fintech se briše. Fintech podjetja pridobivajo bančne licence, banke pa uvajajo aplikacije, ki so podobne fintech aplikacijam. Za trgovce je pomemben rezultat: večja izbira in potencialno več inovacij. Eden od primerov je prizadevanje za plačila v realnem času: v Evropi banke sprejemajo SEPA Instant Credit Transfer kot standard za plačila v evrih, ki se izvajajo v nekaj sekundah 24 ur na dan in 7 dni v tednu. Regulatorji si celo prizadevajo predpisati takojšnja plačila, da bi postala vseprisotna. Ko bo ta infrastruktura postala standard, bodo lahko banke na njej gradile potrošnikom prijazne storitve (predstavljajte si, da lahko vsak bančni račun deluje kot Venmo/Zelle, hkrati pa takoj plača kateremu koli trgovcu). Tudi v drugih regijah potekajo podobni premiki. Prihodnost plačil verjetno vključuje tesnejše sodelovanje med bankami in fintech podjetji, ki zagotavljajo hitrost in udobje ob zaupanju in stabilnosti bank.

Za trgovce je koristno spremljati te bančne inovacije. To lahko pomeni, da se lahko z banko dogovorite za boljše pogoje obdelave ali pa uporabite novo storitev, ki poenostavi vaše poslovanje. Če na primer vaša lokalna banka zdaj ponuja vtičnik za e-trgovino, ki vključuje vse priljubljene lokalne plačilne metode (ker je sodelovala s fintech agregatorjem), si lahko prihranite integracijo ločenih rešitev.

Skratka, banke pred fintech motnjami ne sedijo križem rok. Prilagojijo se – z ustvarjanjem digitalnih denarnic, omogočanjem P2P plačil za maloprodajo, partnerskim sodelovanjem za hitrejša čezmejna plačila in izboljšanjem ponudbe storitev za trgovce. Ta razvoj koristi trgovcem, saj povečuje konkurenco in širi nabor orodij za plačila. Kaže tudi, da bi lahko prihodnost prinesla bolj integrirane rešitve, pri katerih bo razkorak med ponudbo banke in ponudbo specializiranega ponudnika plačilnih storitev veliko manjši. Trgovci bi morali pri oblikovanju svoje plačilne strategije oceniti tako banke kot ponudnike fintech, saj je lahko najboljša rešitev kombinacija (npr. uporaba čezmejne storitve banke skupaj z vrhunskim API za blagajne fintech).

Globalni trendi plačevanja in evropska uganka razdrobljenosti

Če stopimo korak nazaj, je treba vse skupaj umestiti v kontekst globalnih plačilnih trendov, ki oblikujejo panogo, nato pa približati, kako na trgovce – zlasti evropske trgovce – vplivata regionalna razdrobljenost in regulativna raznolikost.

📈 Globalni trendi

1. Prevlada digitalnih plačil: Uporaba gotovine za transakcije v trgovinah in na spletu po vsem svetu vztrajno upada. Potrošniki se z neverjetno hitrostjo odločajo za digitalna plačila – s karticami, mobilnimi denarnicami ali bančnimi prenosi. V zadnjih nekaj letih je na primer uporaba digitalnih denarnic skokovito narasla; napovedi kažejo, da bi lahko digitalne denarnice v naslednjih nekaj letih predstavljale več kot 60 % vrednosti transakcij v e-trgovini. To pomeni, da morajo trgovci nujno podpirati digitalne oblike plačevanja, sicer tvegajo, da bodo odvrnili večino strank. To pomeni tudi, da je treba tekmovati v zagotavljanju najboljše digitalne plačilne izkušnje (najhitrejše, najbolj priročne, najbolj varne), saj se konverzije izvajajo prav na tem področju.
2. Najprej mobilno in večkanalno poslovanje: Potrošniki po vsem svetu se odločajo predvsem za mobilne naprave. Številni kupci za brskanje in nakupovanje uporabljajo predvsem pametne telefone. V skladu s tem se razvijajo tudi plačilne izkušnje – s plačili z enim klikom, biometričnim preverjanjem pristnosti (prepoznavanje prstnih odtisov ali obraza) na telefonih ter uporabo aplikacij za pošiljanje sporočil ali družabnih aplikacij za lažje nakupovanje. Plačila postajajo tudi vse bolj večkanalna, kar pomeni, da kupci pričakujejo brezhibno izkušnjo ne glede na to, ali so na spletnem mestu, v mobilni aplikaciji ali celo v fizični trgovini. Ta trend sili trgovce, da poenotijo svoje plačilne sisteme na različnih kanalih (na primer tako, da lahko kupčevo shranjeno plačilno metodo v aplikaciji enako preprosto uporabijo na spletnem mestu ali v trgovini).
3. Plačila v realnem času: V različnih državah se z razmahom omrežij za plačila v realnem času (takojšnji bančni prenosi) postavljajo nova pričakovanja. Marsikje lahko ljudje drug drugemu takoj pošljejo denar 24 ur na dan, 7 dni v tednu (tudi ob treh zjutraj v nedeljo) in ga dobijo v nekaj sekundah. Ko bo to postalo normalno, bodo pričakovali, da bodo tudi spletni nakupi poravnani hitreje. Ta trend delno spodbujajo regulativne pobude (kot so vlade ali centralne banke, ki spodbujajo sisteme takojšnjih plačil), delno pa povpraševanje strank po takojšnjem plačilu. Za trgovce bi to lahko pomenilo hitrejši denarni tok (nič več čakanja na sredstva) in tudi nove načine plačevanja (kot so sheme zahtevkov za plačilo, kjer pošljete zahtevek, stranka pa odobri takojšnje potisno plačilo s svojega računa).
4. Vgrajene finance: Drugi velik trend je, da se plačila (in finančne storitve) vgrajujejo v nefinančne platforme. Na primer, programska oprema za e-trgovanje ima lahko vgrajeno obdelavo plačil, aplikacije za souporabo prevoza imajo vgrajena plačila, platforme družbenih medijev pa zdaj omogočajo neposredne nakupe. Ta trend kaže, da se razlika med “ponudniki plačil” in “trgovinskimi platformami” briše. Trgovci lahko ugotovijo, da platforma, ki jo uporabljajo za vodenje svoje trgovine ali storitve (naj bo to tržnica, graditelj trgovine SaaS itd.), vsebuje vgrajene možnosti plačevanja, ki so optimizirane in pripravljene za uporabo. Takšna ureditev lahko poenostavi namestitev, vendar lahko pomeni tudi manjšo prilagodljivost pri izbiri ponudnikov.
5. Personalizacija in varnost na podlagi podatkov: Z digitalizacijo plačil se ustvarja veliko podatkov. Svetovni trendi kažejo, da podjetja te podatke uporabljajo za izboljšanje uporabniške izkušnje – kot so prilagojene ponudbe ali blaženje prihodnjih nakupov z analizo preteklega vedenja. Podobno se podatki in umetna inteligenca intenzivno uporabljajo za izboljšanje varnosti (sistemi za odkrivanjegoljufij, ki se učijo in prilagajajo). UI lahko na primer odobri sumljivo videti transakcijo, ker prepozna subtilen vzorec, ki nakazuje, da gre dejansko za stranko (ali obratno, blokira na videz običajno transakcijo, ker opazi skriti znak goljufije).

Ta pristop, ki temelji na podatkih, je v ozadju storitev, kot so “omrežni žetoni” ali “vizumski žetoni”, ki samodejno posodobijo podatke o kartici, ko ji poteče veljavnost, s čimer se zmanjša število neuspešnih transakcij, ali avtentikacija na podlagi tveganja, ki uporabnika izzove (kot z OTP) le, kadar je tveganje visoko, sicer pa ga tiho odobri, da ne bi prišlo do težav. Trgovci imajo od tega koristi, saj imajo višje stopnje uspešnosti in manj trenj za dobre stranke.

📈 Evropska razdrobljenost in raznolikost

Evropa je na področju plačil fascinanten in včasih frustrirajoč primer. Kljub prizadevanjem Evropske unije za vzpostavitev enotnega digitalnega trga ostaja plačilni prostor v evropskih državah zelo razdrobljen. Vsaka država ima pogosto svoje najljubše plačilne metode in bančne prakse. Nekaj primerov:

• Nemčija ima tradicijo izdajanja računov in plačil z direktno obremenitvijo, Nemci pa so na široko sprejeli tudi sistem PayPal. Uporaba kreditnih kartic je v Nemčiji manjša kot na primer v Franciji ali Združenem kraljestvu.
• Nizozemska je znana po tem, da ima najraje svoj sistem bančnih nakazil (za katerega smo ugotovili, da ima tam ~75-odstotni spletni delež).
• V nordijskih državah, kot je Švedska, je uporaba mobilnih plačilnih aplikacij zelo razširjena in se hitro približuje brezgotovinskemu plačevanju, poleg tega pa imajo tudi svojo aplikacijo za bančna nakazila (Swish na Švedskem).
• Vzhodnoevropske države imajo morda manjšo razširjenost kartic, zato so lahko pogostejši gotovinski prevzem in lokalni sistemi bančnih nakazil ali celo gotovinski boni.
• Združeno kraljestvo, ki sicer ni več v EU, ima visoko stopnjo uporabe kartic in digitalnih denarnic (Apple Pay itd.) ter tudi lastno omrežje za hitrejša plačila, ki se vse bolj uporablja v aplikacijah fintech.

Zaradi tega mozaika se mora evropski trgovec (ali kateri koli trgovec, ki prodaja po Evropi) prilagoditi željam posameznega kraja. Univerzalne rešitve ni. Ta razdrobljenost zajema tudi infrastrukturo: različne države imajo različna bančna omrežja in pogosto različne vzorce goljufij, na katere je treba biti pozoren. Poleg tega obstaja regulativna raznolikost tudi pri krovnih zakonih EU. Predpisi, kot je PSD2, veljajo na ravni EU, vendar jih lahko regulatorji v posameznih državah izvajajo nekoliko drugače ali različno hitro. Na primer, pri uvajanju zahteve PSD2 o močni avtentikaciji strank so se časovni roki in pristopi v posameznih državah razlikovali, kar je povzročilo nekaj zmede. Poleg tega imajo nekatere države dodatna pravila; ena država morda zahteva dve potrdili za transakcijo, druga ima morda edinstveno zahtevo za davčno poročanje o plačilih itd.Nedosledno izvajanje predpisov v državah članicah povzroča zapletenost in neravnovesja – kot je bilo ugotovljeno v evropskih finančnih analizah. To pomeni, da mora biti trgovec v Evropi pozoren ne le na predpise EU, temveč tudi na lokalne razlage ali dodatne zakone (kot so na primer nemški predpisi BaFin ali francoske smernice CNIL za podatke). V teku so prizadevanja za poenotenje in defragmentiranje evropskih plačil. Ena glavnih pobud je Evropska pobuda za plačila (EPI), katere cilj je vzpostaviti enotno vseevropsko plačilno shemo (najverjetneje shemo, ki bo temeljila na povezovanju med računi), ki bo konkurirala svetovnim kartičnim omrežjem in racionalizirala plačila po Evropi. Če bo EPI uspela, bo morda čez nekaj let trgovec lahko sprejel enotno “evropsko” plačilno metodo, ki bo dejansko delovala za vse stranke v EU prek njihove banke, kar bo poenostavilo stvari. Vendar pa je za zdaj to še v teku in Evropa ostaja mozaik. Za evropske trgovce (in tiste, ki vstopajo v Evropo) je pri plačilih ključna lokalizacija. Plačilno strategijo morate obravnavati za vsako državo posebej:

• Kot osnovo ponudite glavne mednarodne metode (kartice, denarnice, podobne sistemu PayPal).
• Nato dodajte priljubljeno metodo vsake države: npr. sprejmite direktno obremenitev in račun v Nemčiji, lokalno shemo bančnih nakazil na Nizozemskem, mobilne plačilne aplikacije na Švedskem itd.
• Prepričajte se, da pri preverjanju goljufij upoštevate različne vzorce (kar je običajno v eni državi, je lahko nenavadno v drugi).
• Bodite pozorni tudi na valutna vprašanja – v evroobmočju je valuta enaka, v Združenem kraljestvu, severnih državah itd. pa boste morda želeli ponuditi cene v lokalni valuti, da bi zmanjšali trenja.

Na evropske trgovce močno vpliva tudi skladnost (GDPR je stvaritev EU, PSD2 prav tako). Čeprav ti predpisi pogosto na koncu izboljšajo varnost in zaupanje, kratkoročno povečujejo seznam opravil podjetij (na primer izvajanje novih tokov soglasij in postopkov avtentikacije). Vlogo igra tudi raznolikost jezikov in pričakovanj strank – na primer, celo način predstavitve strani za plačilo (nekatere države pričakujejo preusmeritev na spletno stran banke, druge imajo raje vgrajen obrazec) lahko vpliva na zaupanje.

Še en vidik: zaradi razdrobljenih bančnih sistemov so lahko stroški višji. Trgovec bo morda potreboval več bančnih računov v Evropi, da bo lahko učinkovito zbiral plačila v različnih državah, ali pa bo v nasprotnem primeru plačeval višje čezmejne pristojbine. To je eden od razlogov, zakaj se pojavljajo projekti poenotenja in tudi fintech rešitve – za zmanjšanje teh skritih neučinkovitosti.

Če povzamemo, Evropa zajema tako priložnosti kot glavobole globalnih plačil v e-trgovini. Ima visoko potrošniško kupno moč in digitalno sprejemljivost, vendar so za njeno obvladovanje potrebni odtenki. Trgovci, ki se tega dobro lotijo – ponujajo lokalne možnosti plačevanja in nemotene izkušnje na vsakem trgu -, lahko izkoristijo celino strank. Tisti, ki domnevajo, da je Evropa homogena, lahko naletijo na ovire pri pretvorbi ali težave s skladnostjo po posameznih državah.

Plačilni izzivi: Končne misli

Podrobno razumevanje obdelave plačil – od začetnega zahtevka do končne poravnave – ni le akademska naloga, temveč praktična potreba za vsako spletno podjetje, ki si prizadeva za varno širjenje. Plačila so resnično hrbtenica varnih spletnih transakcij.Plačilna krajina se nenehno spreminja: banke in fintech podjetja se združujejo, svetovni trendi kažejo premik k hitrejšim in bolj digitalnim plačilom, v regijah, kot je Evropa, pa je upravljanje razdrobljenosti ključni vidik. Posodobitev teh trendov podjetjem pomaga predvideti, kaj bodo stranke pričakovale v prihodnje. Če bodo na primer takojšnja bančna plačila ali nove digitalne denarnice postale norma, se lahko s tem, ko boste zgodaj sprejeli, izločite. Za konec naj povem, da je obvladovanje obdelave plačil povezovanje varnosti in udobja. Gre za to, da zapleten dvosekundni ples od klika do potrditve postane za stranko neviden in prijeten, medtem ko so v ozadju na voljo vsa varovala. Trgovci, ki to dosežejo, ne bodo imeli le manj neuspešnih transakcij ali težav z goljufijami, temveč bodo pridobili tudi nekaj neprecenljivega v e-trgovini – zaupanje strank po vsem svetu, ki vedo, da lahko mirno kliknejo “Plačaj”.

Pogosta vprašanja